Charakterystyka kredytów o stałej stopie procentowej. Czy warto teraz przejść na stałe oprocentowanie?

Kredyt o stałej stopnie procentowej charakteryzuje się tym, że bank nie ma prawa do zmiany oprocentowania w czasie spłaty kredytu, niezależnie od wszystkich okoliczności. Bank ustala podstawową stopę procentową, do której dodaje marżę banku zależną od podawanych czynników. W praktyce rzeczywisty koszt kredytu hipotecznego zależy m.in. od oceny sytuacji finansowej klienta, okresu spłaty, wysokości kredytu, wysokości udziału własnego, waluty w jakiej kredyt jest nominowany, typu rat kredytowych .

Bank musi koszt kredytu zawrzeć między pewnym minimum i maksimum. Minimalny koszt kredytu to koszt pozyskania pieniądza przez bank (czyli głównie średni koszt pozyskania pieniądza z depozytów) plus koszty własne banku związane z kredytami.

Rzeczywisty koszt kredytu musi oczywiście być wyższy choćby dlatego, że właściciele banku oczekują zysków za zainwestowane przez nich pieniądze. Koszt maksymalny jest w tej dziedzinie określany przez konkurencję między bankami, zbyt wysokie oprocentowanie sprawiłoby, że bank straciłby klientów na rzecz innych banków.

Plusy i minusy kredytów o stałej stopie procentowej. Stała stopa procentowa ma duży plus: klient wie, ile będzie płacić za kredyt, i może się do tego odpowiednio przygotować, a bank wie, ile pieniędzy wpłynie w określonych terminach, i też może zaplanować swoją działalność.

Ma ona też duży minus - jest niezależna od rzeczywistej sytuacji na rynku finansowym. Załóżmy, że nastąpi nagły wzrost inflacji i przekroczy ona 5% rocznie. Dla większości ludzi oznacza to w praktyce, że wartość pieniądza zmniejszy się w przybliżeniu o tyle samo. Zwykle w takiej sytuacji pensje poważnie rosną.

Spłata kredytu stanie się dużo łatwiejsza, sytuacja kredytobiorcy zdecydowanie poprawi się. Równocześnie jednak pogorszy się sytuacja banku, który otrzyma planowaną kwotę, ale w rzeczywistości o ponad 5% mniej wartą. Odwrotna sytuacja nastąpi wtedy, gdy inflacja będzie bardzo mała i wyniesie np. 1% rocznie - spłata kredytu będzie trudniejsza, a rzeczywiste zyski banku - większe. Aby uniknąć takich sytuacji, większość banków udziela kredytów długoterminowych wyłącznie spłacanych w systemie zmiennej stopy procentowej.