Spłaty równe oznaczają, że przez cały okres spłaty kredytu Twoje comiesięczne wpłaty do banku będą takie same. Rata kredytu zawiera w sobie kapitał, o który pomniejszane jest twoje zadłużenie, oraz odsetki od pozostałej do spłaty części kredytu.
Spłaty malejące oznaczają, że w całym okresie kredytowania Twoje wpłaty do banku będą coraz mniejsze. Będziesz spłacać co miesiąc stałą część kapitału zadłużenia i odsetki od jeszcze nie spłaconej części kredytu. Dzięki takiemu naliczaniu odsetek raty największe są na początku, potem stopniowo maleją.
Rodzaj rat, a co za tym idzie, ich wysokość, ma wpływ na Twoją zdolność kredytową
Banki zazwyczaj przyjmują, że klient spłaca kredyt w ratach stałych, i na tej podstawie ustalają jego zdolność kredytową. Zakładając, że możesz spłacać 650 zł miesięcznie, bank przyzna Ci np. kredyt 20 tys. zł na 5 lat (w ratach stałych). Generalnie, wybierając formę równych spłat, możesz dostać większy kredyt, bo bank uzna, że stać Cię na jego obsługę.
Niestety jeśli wybierzesz raty malejące, bank oceni Twoją zdolność według możliwości spłat rat początkowych, które są z reguły ok. 20% wyższe od stałych. Różnica wynika z tego, że spłaty te zawierają ratę kapitału, która początkowo jest większa niż przy spłatach równych. I tak, zamiast 650 zł musiał(a)byś płacić ok. 750-780 zł miesięcznie w początkowym okresie spłaty. Jeśli Twoje dochody nie są wystarczająco wysokie, bank zazwyczaj zaoferuje Ci niższą kwotę kredytu, np. 17 tys. zł zamiast zakładanych 20 tys. zł. Od klienta zależy, czy taka suma go zadowala i chce zaoszczędzić na odsetkach, czy decyduje się zapłacić więcej (raty równe) w zamian za wyższą kwotę kredytu.
Znaczne różnice w wysokości rat występują zazwyczaj przy dużych kwotach kredytu i długim okresie spłaty (kredyty mieszkaniowe). Dlatego przy kwotach do 20 tys. zl, jeśli tylko bank daje nam wybór, polecam raty malejące.
Jeśli masz wybór rat stałych i malejących, wybieraj malejące. Jeśli tylko możesz sobie pozwolić na płacenie więcej w początkowym okresie, w efekcie zapłacisz mniej, gdyż suma odsetek przy ratach malejących jest zawsze niższa niż przy stałych. Wynika to z tempa spłaty kapitału (większe w spłatach malejących) i tym samym szybciej malejącej podstawy do naliczania odsetek.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji poproś pracownika banku o symulację kosztu kredytu i zobacz, ile mniej oddasz, spłacając raty malejące. Na przestrzeni 5 lat może to być nawet 1200 zł, czyli 2 raty mniej niż w przypadku rat stałych. Omawiany przykład oparty jest na kwocie kredytu 20 tys. zł na 5 lat, wysokość oprocentowania taka sama dla rat równych i malejących.
Komentarze
0 comment