Wszystko co musisz wiedzieć o lokatach bankowych

Czym różnią się między sobą lokaty bankowe?

Ponad połowę z 400 mld zł trzymamy w dwóch największych polskich bankach, które jednak pod względem oferowanego oprocentowania nigdy nie były w czołówce instytucji finansowych obiecujących najlepsze warunki.

Czym różnią się od siebie lokaty w poszczególnych bankach? Oczywiście wysokością oprocentowania oraz czasem trwania u mowy, czyli okresem, na jaki trzeba zablokować pieniądze, aby otrzymać odsetki. Należy uważać, ponieważ większość lokat jest obwarowana wysokimi karami za przedwczesne wycofanie pieniędzy-traci się wówczas od połowy do całości odsetek Dlatego najgorsze, co możesz zrobić, to skusić się na wysoko oprocentowaną lokatę, a później musieć ją zerwać. Jednak są też inne parametry które powinieneś wziąć pod uwagę, wybierając lokatę:

- Rodzaj oprocentowania. Oprocentowanie lokaty może byś stałe w całym czasie obowiązywania umowy bądź zmienne. W tym drugim przypadku bank może je zmienić w trakcie obowiązywania umowy O zmianie oprocentowania bank ma obowiązek poinformować cię pisemnie bądź wysyłając wiadomość pocztą elektroniczną. Nie musi jednak tłumaczyć się ze swojej decyzji ani tym bardziej prosić cię o zgodę. Z jednej strony bezpieczniejsze są lokaty o stałej stopie procentowej, ponieważ z góry wiesz, na jakie odsetki możesz liczyć. Z drugiej strony jeśli wkładasz pieniądze do banku na dłuższy okres, powinieneś wiedzieć, że jeśli np. stopy procentowe na rynku wzrosną, możesz liczyć również na wzrost stawki twojego depozytu.

- Częstotliwość kapitalizacji odsetek. Zarobek, jaki możesz osiągnąć na lokacie, zależy nie tylko od wysokości oprocentowania, lecz także od tego, jak często do kwoty lokaty bank dopisuje odsetki. Im częściej to robi, tym lepiej, ponieważ od tego momentu na lokacie pracze większa kwota (to. co wpłaciłeś, plus dopisane odsetki). Idealna lokata to taka w której odsetki są dopisywane codziennie. Jednak większość lokat dostępnych na rynku oferuje kapitalizację odsetek tylko raz - na koniec trwania lokaty

- Sposób zakończenia u mowy.  Każda umowa o depozyt terminowy musi zawierać informację, jakie działania podejmie bank po zakończeniu umowy Standardowo bank przelewa kwotę lokaty wraz z odsetkami na wskazany w umowie rachunek bankowy Wenta. Jednak coraz częściej bank oferują tzw. lokaty odnawialne. Charakteryzują się one tym, że jeśli klient nie wyda żadnej dyspozycji, lokata automatycznie się odnawia na kolejny tak sam okres. Ale uwaga: niekoniecznie na takich samych zasadach jak poprzednio!

Od czego zależy oprocentowanie lokat?

Oprocentowanie lokat bankowych podlega takim samym mechanizmom rynkowym jak np. zmiany cen jabłek czy chleba. Im bardziej banki potrzebują pieniędzy tym lepiej płacą. Im taniej mogą pożyczyć pieniądze od innych bantów, tym mniej szczodre są da klientów. Jednak czynników, od których zależy oprocentowanie lokat jest kilka:

- Oficjalne stopy procentowe. Pierwszym punktem odniesienia dla oprocentowania lokat są stopy procentowe ustalane przez Radę Polityk Pieniężnej, w której zasiadają min. przedstawiciele Narodowego Banku Polskiego. Te stopy - a zwłaszcza tzw. stopa lombardowa i redyskontowa - określają cenę, po jakiej bank centralny może pożyczyć pieniądze bantów komercyjnemu, gdyby ten znalazł się pod ścianą i nie mógł pożyczyć kapitału od innego banku Jeśli np. stopa lombardowa wynosi 4%, to znaczy że bank centralny udzieliłby bankowi komercyjnemu pożyczki ratunkowej na 4% wstali roku.

Zwykle bank mają wiele możliwości, żeby pozyskać pieniądze taniej - od innych banków lub od swoich klientów posiadających depozyty.  Stopy procentowe RPP są „sufitem", maksymalnym poziomem, do którego bankom opłaca się powiększyć oprocentowanie lokat. Bank centralny z Idei, manewrując oficjalnymi stopami procentowymi, reguluje koniunkturę gospodarczą zmniejszając lub zwiększając popyt na kredyty

- Rynkowe stopy procentowe i WIBOR. Banki mogą też pożyczać pieniądze od siebie nawzajem. Jeśli jakiś bank posiada nadmiar gotówki, może udzielić pożyczki bantowi, któremu akurat brakuje kapitału. Oprocentowanie takiej pożyczki odzwierciedla W BOR, czyli publikowany codziennie wskaźnik tzw. rynku międzybankowego, na którym banki handlują pieniędzmi. Jeśli WBOR wynosi np. 3%, to znaczy że taka jest (przeciętnie) cena pożyczek, jakich banki udzielają sobie nawzajem. Jeżeli oprocentowanie lokat na rynku jest wysokie, bank może nie podwyższać odsetek od lokat, lecz pożyczyć pieniądze od innego banku.

-  Popyt na kredyty. Podstawową działalnością każdego banku jest udzielanie kredytów i zarabianie na odsetkach pobieranych od klientów. Im większy jest popyt na kredyty tym więcej pieniędzy potrzebują bank, by udzielić tylu kredytów, na ile jest zapotrzebowanie wśród klientów. I tym atrakcyjniejsze oferują lokaty

- Polityka kredytowa banków. Źródłem zarobki każdego banku jest tzw. marża odsetkowa, czyli różnica między oprocentowaniem depozytów i kredytów. Banki, które udzielają głównie wysoko oprocentowanych kredytów ratalnych, gotówkowych i sprzedają klientom karty kredytowe, zwykle mogą sobie pozwolić na zaproponowanie wyższego oprocentowania depozytów. Banki,  które specjalizują się w oferowaniu długoterminowych kredytów hipotecznych, nie są tak szczodre, ponieważ kredyty hipoteczne są niżej oprocentowane niż gotówkowe.