Czy kredyt konsolidacyjny zawsze oznacza niższą ratę?

Dłużników w Polsce stale przybywa. Ich liczba jest już większa niż 2,2 mln, a zadłużenie przekroczyło aż 40 mld zł. Najczęściej nasi rodacy zadłużają się w bankach, ale nie brakuje też dłużników spółdzielni mieszkaniowych czy też firm telefonii komórkowej.

Polacy chętnie sięgają po kredyty bankowe. Wielu z nich ma ich nawet po kilka, a później – kłopoty w spłacaniu. To duży problem naszych rodaków. Chodzi nie tylko o kredyty konsumpcyjne czy zadłużenia z tytułu użytkowania kart kredytowych: coraz częściej niespłacane są kredyty hipoteczne. Jeżeli ktoś ma kłopoty ze spłatą swoich zadłużeń bankowych, co powinien w zrobić? Najlepiej dogadać się z bankiem. Bank może zmienić warunki umowy, może przesunąć termin spłaty kredytu, może zaproponować wakacje kredytowe i wskazać kredyt konsolidacyjny, który często bywa ostatnią szansą na wyjście z zadłużenia i odzyskanie płynności finansowej.

Nie zawsze tak musi być. Źle dobrany kredyt konsolidacyjny może sprawić, że jeszcze bardziej się zadłużymy. Kredyt konsolidacyjny (czy też inaczej konsolidacja kredytów) to połączenie kilku zobowiązań kredytowych w jedno, najczęściej z niższą ratą. Bywa tak dlatego, że obniżenie rat jest skutkiem wydłużenia terminu spłaty. Kredyty konsolidacyjne najczęściej są kredytami hipotecznymi, które można spłacać nawet przez 35 lat. To prawda, że wtedy rata kredytu będzie zdecydowanie niższa, ale całkowity koszt kredytu będzie zdecydowanie wyższy.

Jeżeli dłużnik chce skonsolidować swoje zobowiązania, bank analizuje całą sytuację i przedstawia dłużnikowi konkretną ofertę. Jeżeli jest to kredyt hipoteczny, to bank, mając zabezpieczenie w postaci hipoteki, zmniejsza swoje ryzyko. Może przedstawić klientowi korzystniejsze warunki spłaty i niższe koszty. Nie zawsze tak jest. Są sytuacje, kiedy banki nie zaproponują niższej raty. Mało tego: zdarzają się sytuacje, kiedy rata kredytu konsolidacyjnego bywa wyższa od rat kredytów konsolidowanych.

Błędem jest dobór dodatkowej gotówki, ponieważ znacznie podwyższa to koszt kredytu. Banki często reklamują kredyty konsolidacyjne z dodatkową gotówką, wabiąc klientów, ale nie należy się dać nabrać i sięgać po te pieniądze, bo tylko pogłębimy swoje problemy finansowe.

Wyższą ratę kredytu konsolidacyjnego można spłacać również wtedy, jeżeli nas na to stać i chcemy szybciej spłacić swoje zobowiązania, uzyskując przy tym lepsze warunki niż dotychczasowe. Jest to sytuacja korzystna dla tych, których nie stać na przedterminową spłatę kredytów w całości. Wyższa rata kredytu konsolidacyjnego pozwoli szybciej spłacić zadłużenie.

Przeczytaj również:

• Do czego ma służyć konto oszczędnościowe?
• Konta internetowe – nie dostałeś karty kredytowej? Nic nie szkodzi płacić i tak musisz.
• Jak kupić mieszkanie obciążone hipoteką?
• Jak przenieś kredyt hipoteczny do innego banku?
• Jak nauczyć się oszczędzać pieniądze? Cztery błędy, które utrudniają nam oszczędzanie pieniędzy.
• Kiedy dojdzie przelew z innego banku? Co warto wiedzieć o poszczególnych przelewach?